Vậy bản chất là gì - ty le keo

Mấy ngày trước, tôi nhìn thấy một tin tức trên mạng xã hội về tỷ lệ LPR. Vì tôi đang có khoản vay thế chấp nên đã chú ý thêm một chút.

Thì ra rằng các khoản vay mua nhà được ký kết trước ngày 1 tháng 1 năm 2020 cần phải chuyển đổi trong khoảng thời gian từ 1 tháng 3 đến 31 tháng 8 năm 2020. Tôi không nhận được thông báo nào từ Ngân hàng Công Thương (ngân hàng nơi tôi vay tiền). Vì vậy, tôi đã vào trang web của ngân hàng để tìm thông báo chính thức và theo hướng dẫn tìm đường link chuyển đổi trên ứng dụng di động. Đồng thời, tôi cũng tìm thấy thông báo từ Ngân hàng Nhà nước.

Trước khi thực hiện việc chuyển đổi, tôi đã nghiên cứu kỹ lưỡng.

Giới thiệu về LPR và chính sách chuyển đổi

1. LPR là gì? Lãi suất chuẩn do Ngân hàng Nhà nước đặt ra là một loại lãi suất chính sách, còn LPR lại có cơ chế cạnh tranh thị trường nhất định.

2. Những khoản vay nào cần chuyển đổi? Trong tương lai, LPR sẽ thay thế lãi suất chuẩn cũ, và các khoản vay mới sẽ trực tiếp sử dụng LPR làm chuẩn.

3. Hai lựa chọn chuyển đổi

Dưới đây là hai lựa chọn này:

4. Lựa chọn một: Lãi suất LPR + chênh lệch cố định Trong đó, "lãi suất LPR" lấy giá trị lãi suất LPR kỳ hạn 5 năm của tháng 12 năm trước (cho các khoản vay cá nhân với kỳ hạn dưới 5 năm sẽ sử dụng lãi suất LPR kỳ hạn 1 năm), và điều chỉnh mỗi năm một lần. "Chênh lệch cố định" được tính bằng cách lấy "lãi suất vay hiện tại - lãi suất LPR kỳ hạn 5 năm của tháng 12 năm 2019".

Ví dụ như trong trường hợp của tôi, lãi suất vay hiện tại là 4.459% (dựa trên lãi suất chuẩn 4.9%). Sau khi chuyển đổi, chênh lệch cố định sẽ giữ nguyên. Mỗi năm sau đó, lãi suất vay sẽ được tính lại dựa trên lãi suất LPR tháng 12 năm trước.

Giả sử lãi suất LPR tháng 12 năm 2020 giảm xuống còn 4.7%, thì lãi suất vay của tôi trong năm 2021 sẽ là "4.7% - 0.341% = 4.359%".

5. Lựa chọn hai: Lãi suất cố định Theo thông báo thứ năm của Ngân hàng Nhà nước.

Nên chọn LPR hay lãi suất cố định?

Rõ ràng sự khác biệt giữa LPR và lãi suất cố định là rõ rệt: cái đầu tiên thay đổi hàng năm, cái sau giữ nguyên suốt thời gian vay. Việc chọn cái nào hoàn toàn phụ thuộc vào việc lãi suất LPR trong thời hạn vay sẽ tăng hay giảm.

Nếu lãi suất giảm, hãy chọn LPR; nếu lãi suất tăng, hãy chọn lãi suất cố định.

Hiện tại, nhiều người cho rằng lãi suất sẽ giảm trong vài năm tới, nhưng ai cũng khó có thể dự đoán chính xác trong dài hạn. Do đó, nếu thời gian trả nợ còn lại chỉ từ 5 đến 10 năm, bạn có thể cân nhắc chọn LPR; nếu còn hơn 20 năm như trường hợp của tôi, thì việc quyết định sẽ khó khăn hơn.

Tôi nghiêng về việc chọn lãi suất cố định.

Lý do chính để chọn LPR chỉ có một: lãi suất LPR chắc chắn sẽ giảm trong vài năm tới, trước hết hãy tận dụng lợi ích ngay bây giờ. Nếu nhìn vào các quốc gia phát triển ở châu Âu và Mỹ, lãi suất dài hạn chắc chắn sẽ giảm, và nhiều quốc gia thậm chí duy trì lãi suất dưới 1%.

Biểu đồ bên ty le keo dưới cho thấy xu hướng giảm của lãi suất vay mua nhà từ năm 2007 đến 2015.

Nhưng xét tình hình kinh tế Trung Quốc hiện nay, việc trở thành một quốc gia phát triển trong vòng 20 hoặc 30 năm không hề dễ dàng. Vì vậy, việc so sánh trực tiếp với lãi suất của các quốc gia phát triển và cho rằng lãi suất Trung Quốc sẽ liên tục giảm là không đáng tin cậy.

Có những Live Casino lý do khác khiến tôi chọn lãi 77vin suất cố định:

Quan trọng hơn, mặc dù LPR có cơ chế cạnh tranh thị trường, tôi tin rằng lãi suất vay mua nhà vẫn bị quản lý chặt chẽ.

Từ năm 2015 đến nay, lãi suất chuẩn luôn duy trì ở mức 4.9%, nhưng lãi suất vay nhà không phải lúc nào cũng là 4.9%. Khi nhà nước muốn kích thích nền kinh tế, họ có thể đưa ra mức chiết khấu 90%, 80%, thậm chí 70%; khi muốn thắt chặt, họ có thể nâng lên 110% hoặc 120%.

Sau khi áp dụng LPR cũng vậy, LPR chỉ là cơ sở định giá, các địa phương vẫn có thể điều chỉnh thông qua "chênh lệch". Hình ảnh dưới đây được chụp từ tin tức của Tân Hoa Xã.

Vậy bản chất là gì?

Trước đây là phép nhân, bây giờ là phép cộng. Trước đây chuẩn là lãi suất chuẩn, bây giờ chuẩn là lãi suất LPR. Điều quan trọng không phải là chuẩn gì mà là tỷ lệ phần trăm thay đổi.

Và Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc rất khéo léo khi đưa ra hai mức lãi suất LPR: kỳ hạn một năm và kỳ hạn năm năm. Kỳ hạn năm năm thường rất ổn định, dễ can thiệp, và có lẽ không khác quá xa so với lãi suất chuẩn. Hãy nhớ rằng lãi suất chuẩn cũng có thể thay đổi.

Cuối cùng, việc chọn lãi suất cố định giúp tránh rủi ro chính sách không chắc chắn. Trên mạng tôi thấy một bức ảnh cho thấy rằng từ năm 1985 đến 2005, chính sách có thể thay đổi rất lớn. Tôi sợ rằng sau 10 năm, nhà nước có thể sử dụng lãi suất LPR để "thu hoạch" từ mọi người, và đó là một cách thu hoạch hợp pháp mà không có lỗ hổng.

Bổ sung ngày 8 tháng 3: Trong phần trước, tôi đã nhầm lẫn một chút về đối tượng điều chỉnh chính sách.

Đối tượng điều chỉnh chủ yếu là những người mua nhà mới, và chủ yếu là thông qua việc điều chỉnh "chênh lệch", để đạt được mục tiêu điều chỉnh lãi suất vay thực tế (LPR + chênh lệch).

Nhưng đối với các khoản vay cũ, chênh lệch là cố định. Vì vậy, chúng ta chỉ cần quan tâm đến xu hướng của lãi suất LPR.

Về việc lựa chọn, còn có một yếu tố quan trọng nữa: nếu bạn có kế hoạch trả nợ trước thời hạn, ví dụ trong vòng 10 năm, tôi cũng khuyên nên chọn LPR.

Điều này khiến tôi hơi phân vân, vì tôi không thích nợ nần, và cứ có khả năng là tôi sẽ trả nợ sớm.